Χρειάζεται ακόμα μαγνητικό μελάνι στις επιταγές;

Ναι, το μαγνητικό μελάνι είναι ακόμα θεμελιωδώς απαραίτητο στις επιταγές στις Ηνωμένες Πολιτείες και σε πολλές άλλες χώρες για την επεξεργασία μέσω του παραδοσιακού τραπεζικού συστήματος. Ωστόσο, η άνοδος της ψηφιακής απεικόνισης έχει αλλάξει τον τρόπο που αυτή η απαίτηση εκπληρώνεται συχνά.

Ακολουθεί μια λεπτομερής ανάλυση:

1. Η Αρχική Απαίτηση: MICR

• Το Πρότυπο: Η τραπεζική βιομηχανία, που διέπεται από κανόνες από το American National Standards Institute (ANSI) και την American Bankers Association (ABA), καθιέρωσε το πρότυπο Magnetic Ink Character Recognition (MICR) πριν από δεκαετίες.

• Γιατί απαιτήθηκε: Οι μηχανές ταξινόμησης υψηλής ταχύτητας που χρησιμοποιούνται από την Federal Reserve και μεγάλες τράπεζες σχεδιάστηκαν για να διαβάζουν το μαγνητικό σήμα από τη γραμμή MICR (οι αριθμοί στο κάτω μέρος μιας επιταγής). Αυτός ήταν ο μόνος αξιόπιστος τρόπος για την αυτόματη επεξεργασία εκατομμυρίων επιταγών με μεγάλη ακρίβεια, ακόμα και αν η επιταγή ήταν σφραγισμένη, γραμμένη ή ελαφρώς βρώμικη.

2. Η Σύγχρονη Πραγματικότητα: Check 21 και Ψηφιακή Επεξεργασία

Η βασική αλλαγή συνέβη με το Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21 Act), που ψηφίστηκε το 2004.

• Τι άλλαξε: Αυτός ο νόμος επέτρεψε στις τράπεζες να δημιουργήσουν ένα ψηφιακό υποκατάστατο μιας χάρτινης επιταγής, που ονομάζεται "υποκατάστατη επιταγή" ή "έγγραφο αντικατάστασης εικόνας" (IRD). Αντί να μεταφέρετε φυσικά την αρχική σας χάρτινη επιταγή σε όλη τη χώρα, μια τράπεζα μπορεί τώρα να:

  1. Αποτυπώσει μια εικόνα της μπροστινής και της πίσω όψης της επιταγής.

  2. Μεταδώσει τις ψηφιακές εικόνες και τα σχετικά δεδομένα (συμπεριλαμβανομένων των δεδομένων της γραμμής MICR) στην τράπεζα παραλαβής.

  3. Η τράπεζα παραλαβής χρησιμοποιεί αυτά τα δεδομένα για την επεξεργασία της πληρωμής.

• Η Συνέπεια: Αυτό σημαίνει ότι το φυσικό μαγνητικό μελάνι συχνά χρειάζεται να διαβαστεί μόνο μία φορά —από την πρώτη τράπεζα που λαμβάνει την επιταγή. Ο εξοπλισμός αυτής της τράπεζας καταγράφει τα δεδομένα MICR από το μαγνητικό σήμα και τα μετατρέπει σε ψηφιακή μορφή. Μετά από αυτό, το ταξίδι της επιταγής είναι ηλεκτρονικό.

3. Λοιπόν, το ίδιο το μαγνητικό μελάνι εξακολουθεί να διαβάζεται;

• Από μεγάλες τράπεζες και επεξεργαστές: Ναι. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες και κέντρα επεξεργασίας επιταγών εξακολουθούν να χρησιμοποιούν εξοπλισμό μεγάλου όγκου που βασίζεται στην ανάγνωση του μαγνητικού σήματος. Παραμένει η πιο αποτελεσματική και ακριβής μέθοδος για αυτούς.

• Από μικρότερες τράπεζες ή Mobile Deposit: Όχι απαραίτητα. Για μικρότερα ιδρύματα ή όταν χρησιμοποιείτε μια εφαρμογή mobile deposit, η διαδικασία είναι διαφορετική:

  • Mobile Deposit: Η κάμερα του smartphone σας δεν μπορεί να ανιχνεύσει μαγνητισμό. Χρησιμοποιεί οπτική αναγνώριση χαρακτήρων (OCR) λογισμικό για να οπτικά διαβάσει τους αριθμούς στη γραμμή MICR. Η γραμματοσειρά είναι ακόμα κρίσιμη για να λειτουργήσει το OCR, αλλά η μαγνητική ιδιότητα είναι άσχετη σε αυτήν τη συγκεκριμένη περίπτωση.

  • Μικρότερες Τράπεζες: Μπορεί να λάβουν μια επιταγή και να δημιουργήσουν αμέσως μια ψηφιακή εικόνα, βασιζόμενοι στο OCR για να καταγράψουν τα δεδομένα πριν τα στείλουν ηλεκτρονικά στο σύστημα.

4. Συνέπειες της μη χρήσης μαγνητικού μελανιού

Εάν μια επιταγή εκτυπωθεί χωρίς μαγνητικό μελάνι (π.χ., σε έναν οικιακό εκτυπωτή λέιζερ χρησιμοποιώντας τυπικό μαύρο γραφίτη):

• Πιθανότατα θα απορριφθεί από μηχανές ταξινόμησης υψηλής ταχύτητας. Η μηχανή δεν θα ανιχνεύσει ένα μαγνητικό σήμα και θα απορρίψει την επιταγή για χειροκίνητη διαχείριση.

• Η χειροκίνητη επεξεργασία είναι αργή και δαπανηρή. Αυτό μπορεί να προκαλέσει σημαντικές καθυστερήσεις στην εκκαθάριση της επιταγής και μπορεί να οδηγήσει σε χρεώσεις για τον κάτοχο του λογαριασμού που έγραψε την επιταγή.

• Μπορεί να απορριφθεί κατηγορηματικά. Πολλές τράπεζες θεωρούν τις επιταγές που δεν είναι τυπωμένες με μελάνι MICR ως μη συμμορφούμενες.

• Σύνοψη

   

   

  Σενάριο	Απαιτείται μαγνητικό μελάνι;
  Για συμμόρφωση με τα τραπεζικά πρότυπα (ANSI/ABA)	Ναι. Είναι ακόμα το επίσημο πρότυπο.
  Για επεξεργασία από μεγάλες τράπεζες και την Federal Reserve	Ναι. Ο εξοπλισμός υψηλής ταχύτητάς τους έχει σχεδιαστεί για να διαβάζει το μαγνητικό σήμα.
  Για mobile deposit μέσω μιας εφαρμογής smartphone	Όχι. Η εφαρμογή χρησιμοποιεί κάμερα και OCR, οπότε χρειάζονται μόνο η σωστή γραμματοσειρά και αντίθεση.
  Για να αποφευχθεί η απόρριψη, οι καθυστερήσεις ή οι χρεώσεις	Ναι. Η χρήση μη-MICR μελανιού αυξάνει σημαντικά τον κίνδυνο προβλημάτων.

  Συμπέρασμα: Ενώ η ψηφιακή απεικόνιση έχει δημιουργήσει εξαιρέσεις (όπως το mobile deposit), το επίσημο τραπεζικό πρότυπο και η υποδομή της μεγάλης κλίμακας επεξεργασίας επιταγών εξακολουθούν να απαιτούν μαγνητικό μελάνι. Επομένως, οποιαδήποτε επιχείρηση ή άτομο που εκτυπώνει επιταγές θα πρέπει απολύτως να χρησιμοποιεί γραφίτη ή μελάνι MICR για να διασφαλίσει ότι θα υποβληθούν σε επεξεργασία ομαλά και χωρίς προβλήματα.